互联网本没有意义，互联网的意义在于对传统产业的颠覆。雨后春笋般的互联网金融模式，其本质实际就在解决三个痛点：一是信息不对称，资本供需方彼此找不到对方；二是专业不对等，中小企业和个人对高深的金融知识掌握乏力；三是服务不匹配，金融机构的“高大上”从门口的两只狮子就可以看出来。明白了这三个痛点，再加上自己原有的资源，就衍生出了马可金融、阿里小贷、宜信、百度理财等不同的互联网金融模式。

　　简单介绍下马可波罗。这是一家面向中小企业的以B2B采购信息搜索引擎起家的电商网站，上线于07年初。当时的阿里巴巴已如火如荼，为了寻求差异化发展，创始人苏继挺采用了以搜索引擎区别于阿里黄页式信息平台的策略，其特点在于除了可以检索自己网站的内容外，还能抓取包括阿里、慧聪、中国化工网，以及中小企业官网的数据，还包括工商局、法院的公开信息。目前马可波罗积累的数据量已超过3.7亿，据易观国际报告，2014年其有望成为行业内最大的B2B数据库。

　　金融开放平台

　　B2B网站虽然有稳定的盈利模式，但正如阿里一样，为了追求更大的闭环、寻求更大的流量变现，马可波罗于今年3月上线了自己的互联网金融产品——马可金融。苏继挺向黑马哥表示，中小企业在融资上的刚需成为其对原有客户资源进行二次开发的产品基础，而前文所言的几个痛点也成为其用互联网方式来解决金融问题的“理论”依托。“企业单独去找金融机构，人家或许不会理你，但我在平台一端汇集了大量的企业，对于机构而言是‘团购’，所以他们就会在平台的另一端等着你；马可平台也提供比价、推荐功能，不用你一家家地去跑”。

　　这实际就是马可金融当前的主要形式：相当于一个橱窗，金融机构将产品放在其中，需要贷款融资的企业在其中挑选，马可金融提供一定的比价筛选功能，但交易发生在平台之外——这种中介式的玩法被称作金融开放平台。

　　与阿里的区别

　　马可金融与阿里小贷的一大不同是前者不参与交易，而后者实质为供应链融资。同样是B2B电商，二者的区别怎么会这么大？这并非简单的差异化竞争，而是源自两家不同的商业模式。

　　阿里与马可均以经营B2B信息流起家，但前者在2009年开始涉足B2B交易，两端的企业也因此开始在阿里上沉淀大量的数据和信用——这让阿里有了闭环的前提。虽然B2B交易由于先天因素发展得并不尽如人意，但阿里在B2C领域有了长足进展，这更加坚定了其在大C上的发展决心。2012年，阿里逐渐将B2B业务与B2C业务结合，探索B2B2C模式的可行性，而将淘宝账户与阿里巴巴中国站账户打通成为其中的标志性事件。

　　“阿里金融的服务对象主要就是淘宝、天猫上的这些大C”，马可创始人苏继挺说，“由于大C在阿里上积淀了大量的交易数据，它了解你同期的交易额，也可以算你的利润，这种情况下如果企业申请15万的贷款，他算出你的利润会是30万，那他就可以很快地做出放款决定”。

　　苏继挺认为阿里的风险实际很小，因为这些“掌柜”的店都开在它的平台之上，实际是拿店来抵押贷款。此外，支付宝也让阿里更加从容，作为一个支付和结算系统，在一些环节上阿里可以从中直接扣取，而这也成为快钱等第三方支付平台涉足互联网金融的依托。阿里金融胡晓明曾介绍，阿里小贷单笔信贷的经营成本是2.3元，这便得益于其信用审核过程背后有来自卖家大数据的支撑。

　　马可金融的竞争优势

　　目前，马可金融已邀请到贷款、融资、保理、结算、理财等十几类100多家金融机构入驻，拥有1-50万元的信用贷、50-500万元的抵押贷、1000万-5亿元区间的过桥贷的产品矩阵，上个月实现了贷款数量7千笔，总金额超过10个亿的贷款规模。“预计到明年累积超过500亿”。

　　黑马哥对16个人的团队规模实在表示诧异，苏继挺认为这源于他们较高的转化率。事实上，目前进入金融开放平台领域不只马可波罗一家，小的有融360、91金融超市，大的则有百度——李彦宏就曾表态互联网金融服务符合百度的“中间页”战略，而即使是两家“小公司”，近期也有3000万美元和6000万元人民币的风投背书。

　　面对强敌，高转化率会是马可金融的优势吗？据介绍，马可波罗现在有一千多万的用户，每天UV过百万，“融资贷款是这部分企业的刚需，可以直接转化”。苏继挺向黑马哥表示，互联网金融领域，阿里在2C上已经走在前面，百度用自己的流量优势也在推，但其流量大而杂，“中国现在还缺一个专门面向中小企业服务的机构，这就是我们要做的”。

　　淘宝店家在阿里上留下的痕迹，为后者进行更好的金融服务提供了凭据；马可波罗上的用户虽没有留下太多的交易数据，但却留下了采购方面的检索信息，对这些行为进行统计和分析，同样能在金融服务时做出个性化的匹配。值得一提地是，马可今年上线的B2B交易将会与其金融服务相互借力——有金融服务做配套，交易会更容易进行；而有了交易数据和相关流程背书，金融机构也会更愿意放钱。

　　马可波罗同样在布局供应链融资，据称，这在其尾货拍卖项目上就已经可以实现，“现在公司比较谨慎，在用小B来试”，苏继挺透露。而作为商业保理的基础，他们已经进入一部分商业仓储的谈判过程，“我们的优势就是拥有千万级中小企业在采购、搜索时的行为数据，基于这些数据，再加上大数据的算法优势和战略性的合作，可以对中小企业展开创新的金融服务，同时也能帮助一些金融机构突破空间限制，实现弯道超车”。